בפוסט הזה אתן מספר עצות פרקטיות שיאפשרו לכם לנהל את התזרים שלכם בצורה יחסית פשוטה, אך לפני כן חשוב לי שתבינו את הגישה שלי לניהול התזרים ברמת המאקרו. ובכן, בקרבתי הבחנתי בהמון יועצים לכלכלת המשפחה אשר מגיעים עם שיטות רבות שמטרתן לספור כל שקל בחשבונכם שיוצא החוצה ולנהל רישום מתיש של כל הוצאה תוך דגש על צמצום והורדת רמת החיים שלכם.
ואני רוצה לשאול אתכם, נו באמת?? האם אתם רוצים לחיות כך? האם אתם תתנו למישהו לנהל לכם את החיים ולהחליט על מה תוציאו את כספכם, זה שעבדתם עליו בעמל רב?
הגישה שלי היא שמגיע לכם לחיות חיים של שפע (ולא של צמצום), דהיינו השיטה שלי אומרת, הגדל את מקורות ההכנסה שלך כמה שיותר ושלוט בהוצאות שלך ביד רמה. אם תבחרו להתנהל מתוך אחריות תקציבית ותהיו בעמדה של שליטה בהוצאותיכם, אני מאמין שתוכלו להנות יותר מחייכם, מאשר אם תספרו כל שקל שיוצא ותנהלו רשימות מתישות.
הרבה פעמים נתקלתי אצל אנשים בחוסר סדר בנושא התשלומים, ניהול ויזות, ניהול מזומן וכו’. הרבה אנשים פשוט מחזיקים כרטיסי אשראי רבים שלא לצורך או סתם כי מכרו להם כרטיס הטבות כלשהו וללא כל ייעוד מוגדר של הכרטיסים. כשאין ייעוד מוגדר לכרטיס, אז נכנסים בו הוצאות שונות ומרובות ומתחיל חוסר שליטה ואז מה שקורה הוא שמתחילה תפילה, אותה תפילה שהחודש ייגמר בסדר…אנשים פשוט מאבדים שליטה בהוצאות כי יש כל כך הרבה ומכל מיני סוגים. אני אישית הייתי שם וחיפשתי שיטה שתעזור לי לנהל באופן מיטבי את ההוצאות שלי. חיפשתי שיטה פרקטית שבה אין צורך להתאמץ יתר על המידה ואחרי ניסויים רבים שביצעתי, הגעתי לשיטה אופטימאלית שגם קלה לביצוע וגם פרקטית מאוד.
לשיטה זאת, אני קורא לה “שיטת הסלים”. בשיטה זאת נחלק את ההוצאות שלנו על פני מספר סלים:
- סל הוצאות קבועות
- סל קניות מזון ופרפומריה
- סל צריכה אישית
בסל הוצאות קבועות ייכנסו כל ההוצאות הקבועות שלנו כגון: שכ”ד, מסים ואגרות, חשמל, מים, ארנונה, חינוך, הוצאות רכב, עמלות בנקים, תקשורת, ביטוחים וכדומה. על הוצאות אלו יש לעקוב ברמה חודשית בלבד ולבחון שאין חריגות מיותרות וכפילויות.
בסל המזון ייכנסו בד”כ כל רכישות המזון מהסופר, המכולת וכן מוצרי פרופמריה לבית.
בסל הצריכה האישית ייכנסו כל הדברים האחרים, כגון בילויים, אוכל בחוץ, רכישות שונות, ביגוד, קוסמטיקה וכו’.
בשני הסלים האחרונים בד”כ איננו שולטים באופן טוב, על כן ההמלצה שלי היא להחליט על תקציב הולם לכל אחד מהם בנפרד. את התקציב יש לקבוע בהסתמך על הוצאותיכם בחודשים האחרונים. לכל סל נקצה כרטיס ויזה ייעודי. אם לדוגמה יש שני בני זוג, אז לסל השלישי יהיו שני כרטיסי אשראי נפרדים לכל בן זוג.
אנסה להמחיש בעזרת דוגמה (אין בדוגמה מספרים מייצגים למישהו ספיציפי, אלא מספרים לצורך המחשה בלבד):
על בסיס שלושת החודשים האחרונים ההוצאות התפלגו כדלהלן:
| סל | ממוצע 3 חודשים אחרונים | תקציב ויזה עתידי |
| מזון | 4,200 | 4,000 |
| צריכה אישית – בן זוג 1 | 2,500 | 2,400 |
| צריכה אישית – בן זוג 2 | 2,500 | 2,400 |
בהתאם אקצה 4 כרטיסי אשראי נפרדים, הראשון להוצאות הקבועות שאותו אין צורך לתקצב והשאר לשלושת המקורות לעיל, כאשר אני יודע מה צריך להיות הסכום בכל כרטיס.
המלצה – תקצבו סכום נמוך\גבוה יותר, בהתאם להכנסותיכם ויעדי החסכון שהצבתם לעצמכם. המלצה חמה – אם תתקצבו נמוך יותר, תשאירו לעצמכם מקום קטן לחריגות (כפי שהמחשתי בדוגמה).
ברגע שתתנהלו עם כרטיסי ויזה נפרדים עם תקציבים מוגדרים לכל סך, יהיה לכם קל יותר לבצע עקב אחר הכרטיסים באמצעות האפליקציות של חברות האשראי. אם לדוגמה תקציב המזון הינו 4,000 ש”ח, זה אומר שאוכל להוציא סכום שבועי של 1,000 ש”ח, כך שאם לדוגמה עברו שבועיים מתחילת החודש ואני רואה שהוצאתי 3,000 ש”ח, עלי לעצור לעשות חושבים ולנהל זאת בצורה מושכלת ולהוריד מעט את הרגל מהגז בהוצאת הכספים. כמוכן שאין ברצוני להגביל את עצמי במזון, אך באמצעות השיטה, אני מקבל פרופורציה על רמת ההוצאות שלי בצורה שוטפת ויכול לנהל את האירוע בשוטף.
מעקב ניתן לבצע באופן פשוט ויעיל באמצעות האפליקציות של חברות האשראי ובאופן שבועי. אם החלטתכם להקצות סכום מסוים להוצאות במזומן, הפחיתו את הסכום מהסכום שהקצבתם לכרטיס האשראי.
מבחינת פריסות תשלומים, מבחינתי ניתן לפרוס, רק קחו בחשבון שזה יורד מהתקציב שלכם לחודשים הבאים.
השיטה הזאת שינתה את חיי. ממצב של חוסר שליטה בהיקף ההוצאות החודשי, עברתי לשליטה ביד רמה ובאופן שוטף בתזרים שלי. גם לאשתי היקרה כרטיס ויזה שלה עם תקציב מוגדר בו היא יכולה להוציא כסף על כל מה שתבחר וכל זאת בגבולות התקציב שהוגדר. היעדים שלנו הם משותפים לבית. אם ידוע לנו על חריגות, אנחנו מתעדכנים ולעיתים קרובות מנווטים תקציבים בין שנינו. אינני נכנס לתוך הפירוט כי הוא פשוט לא מעניין אותי. מעניין אותי להתנהל מתוך אחריות תקציבית בלבד. זאת זכותנו להנות עם כספינו ולהוציא אותו על כל מה שנבחר! כל זאת עלינו לעשות תוך שמירה על התקציב שהגדרנו. בצורה זאת, אנחנו הופכים את עצמנו לשולטים בתקציב ולא נשלטים על ידו.
